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人民币数字货币知晓多少？

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人民币数字货币知晓多少？许会斌央行要推出人民币数字货币，这是摆在议事日程上的大事。从2019年末以来，数字人民币已在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连进行试点测试，这就意味着不

人民币数字货币知晓多少？

许会斌

央行要推出人民币数字货币，这是摆在议事日程上的大事。从2019年末以来，数字人民币已在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连进行试点测试，这就意味着不久的将来，大家领到的工资就是数字化货币了。下面，有几个问题，我做了个整理，与大家分享：

1、什么是数字化货币？

央行要发行的数字货币，英文缩写为 DCEP。DC是数字货币的缩写，EP 是电子支付的缩写。可以简单地理解为,是数字化的人民币，是电子版的人民币，是人民币纸币的数字化形态。

2、 数字货币与纸币有什么区别和联系呢？

两者的表现形式有所不同：纸币是物质的存在，数字货币是信息化的存在；纸币是印刷技术，数字货币是软件技术、是加密程序、是加密的数据包。如果说纸质货币是以前的磁带，那么数字货币就是MP3上的资料和文件。数字货币由央行发行，具有国家信用，法定主权，与法定货币等值；数字货币的功能和属性与纸币一样，只不过形态是数字化的，它们的本质都是相同的，都是央行发行的钱。

3、 数字货币与支付宝、微信上的钱有什么区别呢？

总的看大致有三：一是使用数字货币，需要在手机里安装一个数字钱包，就是安装一个APP软件，这个APP软件里面有兑换、转账、收付款等功能；而微信、支付宝是第三方支付平台；二是支付宝和微信支付，用的是银行卡上的钱，最后还是要找银行结算，而数字货币是直接结算，用的是自己实实在在的钱；三是支付宝和微信支付的时侯，必须手机有电，也必须有网络才成，但是数字货币只要有电就行。

4、 使用数字货币有什么重要意义或好处呢？

概括起来大致有六：一是可以节省制造、发行、存储、运送、回笼、流通、使用等方面的成本，减少由此带来的大量费用。数字货币是不记名的，但是央行可以通过大数据，监控货币的流通和使用情况，能够解决很多社会问题。二是可以减少污染，包括人与人、物与物、人与物、人与环境等方面造成的肉体与空气、物质形成的有害感染。三是可以大大降低纸质货币带来的丢失、损坏、被盗的风险。因为使用数字货币，你这个钱是怎么付出去的？它到哪里去了？中央银行都在后台监控着。这个钱万一遇到骗子骗走，你一报案，马上央行就知道是谁骗你的钱，这个钱在哪！所以说，对于个人更安全、更便捷化。四是数字货币可以让国家更有效的统筹、追踪货币来源，打压一切违法所获得的资金，更好地追踪犯罪源头。五是可以增强央行创造货币的能力。有数据显示，目前市场上有央行创造的现金只占流通货币总量的5%，剩下的95%的存款都是商业银行创造的。央行用5%来调控100%，那是相当低效的。采用数字货币后，所有货币的创造才能实现全部由央行创造，有利于央行制定更加有效的货币政策，提高调控经济周期的能力，从而影响整个经济大局。六是数字货币可以走向世界。无论你在世界的任何一个角落，你有没有电信网络都不重要，只要手机有电，你就能够把手机里面的钱拿出来花，相互交易甚为方便。我相信，用不了多长时间，全世界人都会想拥有数字人民币，到那时候我们人民币不也顺理成章的走向世界了吗？也可以快速的成长为全球贸易结算货币。

5、 数字货币有什么弊端呢？

它的弊端很简单：一是我们没有了数钱的快乐；二是以后的钱包，可能就没有用了，它将会被一个叫手机壳的东西所取代。 所以，大家一定要学习相关的知识，以便于应对数字货币的到来。

6、 数字货币出台对商业银行有何影响？

概括起来主要有以下四点：一是对商业银行运营模式带来影响。由于数字货币将提高货币发行与流通的效率，所以对商业银行人员结构包括现金清点、出纳、柜员等现金相关岗位人员需求将减少，而对金融科技、大数据分析等技术岗位人员需求将增加。同时，随着数字货币的推广应用，对物理网点的需求也将有所减少，包括ATM等现金类相关设备投入也将大幅压缩。二是将进一步加速金融脱媒。央行数字货币或将使用区块链技术，原有的央行和商业银行之间的货币清算体系可能被区块链技术的分布式记账功能所取代，有可能进一步加速金融脱媒进程。如果央行直接对公众开放数字货币账户，非银机构和机构用户绕过商业银行直接在央行开户，将导致商业银行被通道化和边缘化，成为所谓“狭义银行”。但据目前公开的信息，央行数字货币将采用双层运营体系，即人民银行先把数字货币以百分之百的准备金兑换给商业银行或其他金融机构，再通过这些机构向社会公众进行发放法定数字货币。但即使采用二元模式，央行数字货币发行流转，也将对商业银行的经营形成冲击，手续费等中间业务收入减少在所难免。三是数字货币将影响商业银行的信用扩张。央行发行数字货币，要求商业银行缴纳百分之百准备金，金融机构缴了保证金后，中央银行从央行数字货币发行库向商业银行库转移相应金额的DCEP。因此，如果央行数字货币仅仅作为支付流通领域使用的货币，只存放在数字钱包中而不进入信贷市场的话，将不会产生任何衍生存款及货币乘数效应。不仅如此，央行数字货币在替代现金的同时，也替代活期存款，进而影响商业银行的贷存比和贷款规模，进一步导致商业银行的利润承压。四是数字货币将影响商业银行净息差水平。如果央行数字货币要支付利息，将与商业银行存款形成竞争关系，无论批发还是零售业务，存款成本都得加码。

7、 商业银行如何应对数字货币的策略建议

首先，要加大信息系统的升级和金融科技研发。法定数字货币的推出，势必引发商业银行信息系统迭代升级，需要重塑当前商业银行信息系统解决方案。其次，加速向开放银行的转型步伐。由于数字货币账户需要在商业银行开立，商业银行可以在与支付宝、微信等第三方支付的竞争中重新获得机遇。商业银行要利用数字货币的支付功能，围绕支付提供消费金融服务，提升中间业务的活客渠道。数字货币的发行，将带动商业银行通过建立开放平台，聚集不同场景合作方，让最终用户通过不同介质、渠道，在日常生活和消费中使用商业银行的服务，推动商业银行进行“开放银行”数字化转型。对于商业银行来说，数字货币可以延伸到更多的零售场景中，由于央行数字货币目前仅发行给商业银行，商业银行可以抓住这一机遇，获得活跃流量，增加客户数量，加速向开放银行的转型步伐。再次，做好运营模式的调整转换。随着央行数字货币的发行和应用，客户的行为习惯和交易模式将发生实质性的改变。商业银行要针对这些变化，对现有的运营模式做出调整，如清算体系的重构、移动客户端的升级等，以体现出智能化、便捷化的特征，为用户带来更好的使用体验。

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