数字人民币（DC/EP、e-CNY）是由中国人民银行发行并监管的法定数字货币，是传统法定货币的补充货币或替代货币。具体而言，数字货币具有以下特征：1）法偿性。以国家信用为背书，与纸质人民币具有同等地位
数字人民币（DC/EP、e-CNY）是由中国人民银行发行并监管的法定数字货币，是传统法定货币的补充货币或替代货币。具体而言，数字货币具有以下特征：1）法偿性。以国家信用为背书，与纸质人民币具有同等地位；2）流通性。数字人民币定位于M0（现金类支付凭证），银行不计付利息，也不收取兑换和收回的服务费；3）双层运营体系。数字人民币的运营采用“中央银行-商业机构”的二元体系；4）零售型。数字人民币主要用于国内零售需求，提升支付效率。
数字人民币在国际结算中可跨过SWIFT系统，降低银行对SWIFT系统的依赖，提高资金流转便利性的同时，扩大中国金融对外开放度，提升人民币的国际竞争力。
1、发展环境政策环境：多项政策落地，为我国数字人民币发展明确方向
近年来，数字货币作为新兴事物受到我国社会各界的广泛关注。我国密集出台系列政策文件及措施，为数字人民币的快速发展提供有利的政策环境，包括将其纳入国家“十四五”规划部署，完善相关制度规则建设，深化数字人民币对货币政策、金融体系、金融稳定性影响研究评估的同时，大力扶持并推进数字人民币的研发及试点应用，鼓励区块链、云计算等相关技术产业的发展。
技术环境：底层技术的成熟应用，为数字人民币的快速发展夯实基础
区块链分为公有链、联盟链和私有链，而联盟链则是数字人民币的关键底层技术之一。区块链是一种按照时间顺序将数据区块相连组合的链式数据结构，具有去中心化、不可篡改性和溯源性等特征，可提高数字货币的安全性，并建立交易的信任基础，但区块链存在性能和可扩展性上的缺点。数字人民币借鉴区块链的技术特点，以联盟链为基础，采用中心化架构，并设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，使其具有安全性、防双花、不可伪造等特点。此外，数字人民币使用区块链的核心技术“智能合约”，实现其可编程性。智能合约是一种可跟踪且不可逆的自行执行的合同，可保证数字人民币在安全、合规的前提下，根据既定条件、规则，进行自动支付交易，提高合约执行效率，促进业务模式创新。具体应用案例包括，数字人民币红包、精准扶贫、商业保理、第三方担保交易等。
2、发展现状运营体系：数字人民币采用双层运营模式
我国数字人民币采用“中央银行-商业机构”的二元体系，即“双层运营体系”。数字人民币由人民银行负责发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，再由商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。具体而言，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务的同时，与第三方商业机构共同负责数字人民币的流通和零售环节的管理，实现数字人民币安全高效运行。
应用情况：数字人民币的试点与应用正有序推进，应用场景逐步扩大
根据国务院新闻办公室数据，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达876亿元。2020年4月，数字人民币在深圳、苏州、成都、雄安新区以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，同年10月，新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等六个试点。2022年3月，数字人民币推广进入第三阶段，增加北京、张家口、天津、重庆、广州、福州、厦门以及浙江承办亚运会的6个城市为试点地区。
参与者情况：除商业银行外，越来越多的第三方平台参与数字人民币的推广
目前，消费者可通过中国银行、交通银行、工商银行等商业银行开通“数字人民币钱包”，再通过如京东、美团等“子钱包”进行不同场景下的消费。极光数据显示，截至2021年底，已有50余款第三方平台支持通过数字人民币进行消费交易。
3、发展展望随着试点地区和应用场景的逐步放开，数字人民币将被应用到更多的商业、政府场景中
目前，数字人民币仍处于发展初期，主要应用于试点城市的小额零售场景。未来，试点城市将进一步增加，消费场景将从C端零售向B端和G端延伸，消费额度将从小额向大额支付扩展。 随着数字人民币基础设施与数字政府基础设施的进一步对接，数字人民币将覆盖更多G端场景，如政府补贴、公积金缴纳、信用背书、社保税收等。此外，在B端，数字人民币也在更多场景逐渐应用落地，如票据贴现、供应链管理等。例如，2022年5月，青岛聚量融资租赁有限公司落地国内首单数字人民币应用场景下的融资租赁业务。
数字人民币的发展为产业链参与者带来新业务需求
更多精彩内容，请关注“36氪研究”微信公众号。
附：36氪研究院微信公众号
原创文章，作者：币圈吴彦祖，如若转载，请注明出处：https://www.kaixuan.pro/news/453421/
相关推荐
-
数字货币用户分析：生活消费目前还是数字人民币使用的最主要场景
近年来，数字货币引起全球金融界的高度关注，特别是各国央行的兴趣，各国也纷纷开始研究发行官方的数字货币。在数字经济高速发展的背景下，数字货币是未来最关键的金融基础设施之一。2022年1月国务院发布《要素
-
三分钟读懂央行数字货币
如预期进度，央行数字货币近期开始进入试用阶段。数位银行业内人士对21世纪表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已在内部员工中用于缴费等支付场景。有媒体称，DC/EP将
-
央行数字货币未来可期
抢购冰墩墩、“碰一碰”付款……借助北京冬奥会，数字人民币完成了全球首秀，成为各方关注焦点。俄罗斯专家赞叹，数字人民币展示中国在金融领域的创新成就，北京冬奥会也将因数字人民币载入史册。数字人民币是冬奥村
-
数字货币大涨4.95%！关注两条主线
受消息面刺激，今日数字货币也大幅走强。截止收盘，板块大涨4.95%，国芯科技(688262.SH)、芯原股份(688521.SH)收获20cm大长腿，长亮科技(300348.SZ)涨超15%，京北方(
-
数字货币要来了！它将如何改变我们的生活？主要有5个方面
自从2013年开始，移动支付走进了我们的生活，目前国内多数人都在使用微信支付和支付宝这两大支付工具，这两大支付平台国内外用户数量已经超过10亿。如今不管是企业间转账交易，还是小商小贩，都在使用移动支付
-
央行正式宣布法定数字货币的诞生，“银行卡”时代或将迎来终结？
如果说2020年除了疫情以外，还有什么值得全民关心的话，那就是央行所发布的法定数字货币。说到数字货币，人们脑海里第一时间浮现的可能是比特币，不过央行发行的法定数字货币与它们区别很大，法定的数字货币其实
-
数字货币板块大幅走低 十余股跌超5%
【数字货币板块大幅走低 十余股跌超5%】财联社9月19日电，数字货币概念股开盘大幅走低，宇信科技跌近8%，雄帝科技、神思电子、拉卡拉、证通电子、楚天龙、海联金汇等跌超5%。
-
全球视角下的央行数字货币的主导权之争
文│中国信息通信研究院 张郁安 杨佳茵当前，全球多家央行试水央行数字货币，据有关机构统计，截至 2021 年 7 月，全球已有 29 国进入央行数字货币实际发展阶段，38国正处于研究阶段。美中欧三大经
-
黄益平：发行央行数字货币的目的与值得关注的三个问题
发行央行数字货币的目的央行发行数字货币是权衡利弊后的结果。从经济学分析的角度看，央行是否要发行数字货币，至少关注三方面的影响。第一，对金融中介的影响，也就是对现行金融体系会造成何种冲击和影响，包括对信
-
数字货币存取款机专利曝光，机器人产业链有望加速发展丨明日主题前瞻
①“开放麒麟”开发者平台正式发布 国产软件成长空间巨大据央视新闻，近日，我国首个桌面操作系统开发者平台“开放麒麟”正式发布。该平台由国家工业信息安全发展研究中心等单位联合成立，将打造具有自主创新技术的
