数字人民币又有新进展啦！9月8日，中国人民银行数字货币研究所（下称数研所）在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”。目前，该产品率先在北京的教育
数字人民币又有新进展啦！9月8日，中国人民银行数字货币研究所（下称数研所）在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”。目前，该产品率先在北京的教育培训场景中落地，北京市民可以“尝鲜”体验。（参考来源：新华社，2022.09.08）
咱们今天就来聊聊，“元管家”的发布对于数字货币来说有哪些意义？又为市场带来了哪些投资新机遇？
01
数字人民币与“元管家”
小夏之前跟大家介绍过数字人民币的含义，是由央行发行的法定数字货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，与纸钞和硬币等价。而“元管家”是一种数字人民币智能合约预付资金管理产品，是一种依托于数字人民币系统上创新应用技术，可以通过数字人民币的钱包上的智能合约、元管家等功能，有效防范商户挪用资金、卷款跑路等情况，保障用户权益。（参考来源：中国产业经济信息网，2022.09.14）
是不是有点“不明觉厉”？举个例子大家就明白了。很多人在健身、理发时都会办卡消费，也就是先充一笔钱给到商家，每次消费时从里面划扣。但这种预付式消费一直存在一个巨大的风险——如果商家“跑路”了怎么办？近几年，健身房、教育机构、租房平台等行业的商家倒闭破产、卷款跑路的事情可以说是屡见不鲜，消费者维权相当困难。而“元管家”功能就可以解决这个困扰，当消费者使用“元管家”向商户预付资金时，运营机构为每位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金，而且在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有。只有当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约就会检查是否符合约定的执行条件，符合条件的才能将预付资金划拨至商户。
这样做的好处也显而易见：首先，从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能；其次，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全；再次，消费者能看到每笔资金动账明细更安心；最后，商户能通过运营机构的服务渠道看到预付资金的实时状态，便于开展经营安排。（参考来源：经济日报，2022.09.14）
在数字人民币（试点版）App 9月7日更新的1.0.13版本中，“服务”页面已经新增“元管家”功能。不过目前“元管家”功能尚在试点阶段，只向部分商户开放，用户在支持元管家服务的商户购买预付消费服务后，即可在数字人民币App中使用相关服务，并通过元管家卡片进行充值、消费、退卡等操作，感兴趣的小伙伴可以试试看。
02
数字人民币智能合约类的应用场景
在探讨“元管家”和智能合约的发布对数字货币的重要意义之前，小夏想问大家一个问题，各位小伙伴们有没有想过，为什么微信支付、支付宝、二维码收款这些移动支付技术能够成为“新中国四大发明”，并且在短短几年里颠覆了人类沿用了几千年的实物货币支付方式，彻底改变了我们的生活？
其中很大一个原因就在于，移动支付在交易支付领域具有非常强的落地性以及广泛的适用性，大幅降低了交易双方线上支付的门槛。当你发现出门购物、吃饭甚至是买菜时，掏出手机、动动手指就都能使用移动支付，大家自然而然就会“舍弃”钱包。而数字人民币的“元管家、智能合约”这些创新功能同样具有低门槛、高适用性、强落地性的特点，应用场景十分丰富。强大的落地应用价值，将助推数字人民币的快速发展。
在可预见的未来里，数字人民币智能合约类的应用大概率分为三个场景：一是以消费券为代表的民生领域，通过消费券定向场景使用的方式来提振消费。比如，目前试点数字人民币的北京、上海、深圳等地区已经展开多轮消费红包活动，这类消费红包不能转账、无法兑回银行账户，只能在指定的商户消费使用，如果超期未使用将自动返还给出资方；
二是通过规则设定在预付式消费中发挥重要作用。比如“元管家”的应用开辟了预付式消费资金管理新路径，也是金融监管科技应用的典型案例；
三是在普惠金融领域，凭借数字人民币可追溯等技术特性追踪资金流向、保障贷款用途。比如，创业贷款发放流向、科研经费使用明细、贫困补贴发放情况等特定的普惠金融领域，未来都有望通过资金流向追踪来保障实施情况，实现普惠金融的目的。
简而言之，基于数字人民币生态之上的智能合约、元管家等创新应用拥有广泛的应用场景和庞大的市场需求，大到财政补贴，小到民生保障，数字人民币都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支撑。（上述参考：中国经济网，2022.09.08；证券日报，2022.09.09）
03
数字货币迎来左侧布局机会？
相信不少小伙伴更加关心数字人民币以及应用创新会带来哪些新的投资机会，我们马上来讨论下。在投资上，“元管家”这些创新技术的出现为数字货币行业带来了以下三方面的新机会：第一，目前国内数字货币技术储备和基础设施建设处于全球领先阶段，“元管家”的推出表明数字货币应用场景正在快速展开，数字人民币智能合约生态建设工作仍处起步阶段，给相关上市公司迎来投资机会；第二，数字货币是今年“稳增长”投资的受益方向，近期，不少行业利好政策陆续出台，对数字货币板块有一定催化作用；第三，数字货币板块经过前期的充分调整之后，目前的估值处于相对低位，迎来比较好的左侧布局机会。（参考来源：证券日报，2022.09.08）
（数据来源：wind，截至2022.09.13）
拉长时间来看，我们今天所讨论的“元管家、智能合约”等功能，都是数字人民币发展道路上的关键“一步”，而数字人民币作为数字经济时代的金融基础设施，其发展和创新必将提高货币及支付体系运行效率、提升普惠金融发展水平，助力我国数字经济发展不断迈上新台阶。投资者也需要对数字经济、数字人民币等领域保持长期关注，才不会错过时代赋予的机会。
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