白名单是什么意思（银行存款产品实行白名单制？）

币圈吴彦祖 • 2022年7月15日 am11:35 • 百科大全 • 阅读 55

昨天看了一个花旗银行的新闻（CNN已被HEXIE，未能实际考证），非常有趣。大致意思是，它作为“贷款代理机构”错误的向几个“放贷人”支付了错误的金额。将应该汇入的800万美金，变成了5亿美元。

看了下几个报道这个新闻的具体内容，最有趣的地方不止在于汇错款，而在于这些：

1、按照美国部分州的法律规定，是会去惩罚那些花光“误汇款”钱的人；

2、据说按纽约州的法律规定，如果受益人有权获得这笔钱款，而且不知道发生了误汇，那么就可以保留这笔钱款；

美国法院给的最新的判决是，几个“放贷人”无需退还这些钱给花旗银行。

法院文件说：“花旗银行是全球最先进的金融机构之一，任何理性的人都不会认为是花旗银行犯了一个前所未有的错误——误汇了近10亿美元之多。”

不管新闻的真假与否，但把这个事情的逻辑如果放到现在的智能存款上来看，是不是觉得也很有趣啊。

银行作为金融之一，任何理性的人都不会认为是银行会发行违规的金融产品。

尤其银行如果发行违规的金融产品，用户其实没能力去分辨。

理财产品某种程度上还好说，部分还算能求证。但存款就是两眼一摸黑，谁也无法分辨，所以储户是妥妥的弱势群体。

既然无法去分辨，银行也说了是存款产品，原则上就不应该储户去承担后续的后果。

大家说，是吗？

一、先聊“白名单”

白名单制，最近出现的次数委实不少。其实现实中，银行基于不同用户提供不同的产品给用户，委实不算少见。

这种玩意，说好听点是这个条件、那个条件、这个因子、那个因子，但难听点就是“大数据”的味道。

像存款这种最基础的金融产品，其实没必要限制展示，屏蔽用户。好产品没问题，你可以明确告诉我，需要什么样的要求，比如起存金额、存期等。但看都不给看，偷摸摸地给一些用户提供一些存款产品，这个算怎么回事呢？（恶意揣测的部分，我就不多说了）

其实条件再恶心，

这里我给个不恰当的词语，叫“存款平权”。

我给个不成熟的小建议，是不是可以要求每个用户都有权看到银行所有的存款产品，银行也有义务公示其所有的存款产品。

大小银行，公开竞争吧。

二、“限售”问题

“限售”跟“白名单”一样，也是最近出现的特别频繁的词。

所谓限售，就是每天限量额度，凌晨拼命抢，白天偶尔有额度。典型的比如LH银行、HT银行、YL银行等等~

问题来了，你猜为什么要限售呢？盲猜下~

1.不缺钱？

存款够了？不想揽储了？感觉不至于，这几个银行看着也不像不差钱的样子啊。这个可能很小，更不要说现在很多银行都在缺钱。

2.监管问题？

伴随着“存款产品过度创新”的问题暴露，压降疑似违规产品是必然的操作，这个可能颇大。

3.顶风作案？

监管强压、指导之下，银行还敢违规的可能性实在太低了。

那限售之后，未来会如何呢？银行层面会不会还来个预约存款？诸如此类的操作，身为用户就拭目以待吧~

三、“创新”问题

这两天有不少群友问了我同一个问题，你最近一直在说：周期付息产品，且买且珍惜，那究竟还能卖多久呢？

哎，如果非要给这个时间，我个人判断快的话1-2周内，慢的话1-2个月，各地落地会有一定的时差。

虽然有媒体报道说，某大行已经停售了包括大额存单在内的周期付息产品。但我还是强调一点，这里说的周期付息，不包括类似微众银行这种大额存单月付类型的。

关于创新存款产品，未来还会有吗？一定会有的！

几种可能出现的形式，不妨可以期待一下~

1.备案制？

比如基于自律机制，开展创新存款产品备案制？直接上注册制、审批制对监管的要求太高，实操性太差了。

2.限时限量？

某类创新产品可以采取限时、限量供给的操作，控制整体存款总额。基于产品运营情况，逐步放开？

3.公示？

可不可以基于创新存款产品，建立产品公示制度，允许公众了解存款产品的情况？

4.资格？

要不必须满足一定的运营指标之后，才能允许银行发行创新存款产品？

四、唠叨几句

回到开头聊的，存款产品违规、创新与否其实是银行的问题。

储户本身是没有能力去分辨银行是否异地揽储、存款产品真实与否，能做的最多也就是判断你银行的真假与否。

存款产品如果要创新，那适当枷锁、公示是必要的。期待更好、更丰富的金融产品，帮帮最底层的普通储户吧。

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